Bank Pekao S.A. wprowadził Visa Mobile – metodę płatności online, która zastępuje dane karty numerem telefonu. Potwierdzenie transakcji sprowadza się do jednego kliknięcia w aplikacji. W kontekście, gdzie 93% Polaków priorytetyzuje wygodę, a 96% odmawia kompromisów w bezpieczeństwie (badanie Visa „E-commerce Payment Study (CEE) 2025”), rozwiązanie odpowiada na rosnące oczekiwania. Dane NBP pokazują, że w 2024 r. płatności bezgotówkowe stanowiły ponad 65% transakcji detalicznych, a 80% Polaków regularnie korzysta ze smartfonów do zarządzania finansami.
Jak działa płatność „tylko telefonem”?
Visa Mobile odróżnia się od portfeli mobilnych trzema kluczowymi cechami:
1. Brak danych karty: Użytkownik nie wpisuje numeru karty, daty ważności ani CVV. Karta jest powiązana z aplikacją, a jej dane zastępowane są zabezpieczonym tokenem.
2. Proces analogiczny do SMS: Po podaniu numeru telefonu w sklepie online, transakcję zatwierdza się jednym przyciskiem w aplikacji Visa Mobile – bez logowania do bankowości.
3. Integracja z Click to Pay: Technologia oparta na standardach EMV® Secure Remote Commerce skraca proces do kilku sekund, automatycznie spełniając wymogi PSD2 dot. uwierzytelniania.
Mechanizmy bezpieczeństwa: więcej niż tokenizacja
Podstawą ochrony w Visa Mobile jest tokenizacja – system, w którym rzeczywisty numer karty (PAN) zastępowany jest unikalnym kodem cyfrowym. Różni się to od tradycyjnych transakcji:
– Token jest powiązany z konkretnym urządzeniem lub sprzedawcą, a jego użycie poza przypisanym kontekstem jest niemożliwe.
– Według Visa, wdrożenie tokenizacji zmniejszyło liczbę oszustw w transakcjach cyfrowych o 26% w 2023 r.
– Każda płatność generuje jednorazowy kryptogram, a autoryzacja wymaga biometrii (odcisk palca, FaceID) lub kodu PIN.
– W przypadku nieuprawnionej transakcji klienci Pekao mogą skorzystać z procedury chargeback, gwarantującej zwrot środków.
Kontekst rynkowy: Pekao wobec konkurencji
Na rynku płatności mobilnych w Polsce dominują BLIK (14 mln użytkowników w 2024 r.) oraz Apple Pay i Google Pay. Visa Mobile wyróżnia się bezpośrednią integracją z globalną siecią Visa (130 mln sprzedawców) i modelem opartym wyłącznie na numerze telefonu. Bank Pekao, jako drugi największy bank uniwersalny w Polsce (aktywa powyżej 333 mld zł w 2024 r.), wykorzystuje swoją pozycję – w testach EBA z 2023 r. uznano go za najbardziej odporny bank w Europie.
Bariery adopcji: co stoi na drodze?
Mimo że Polska jest liderem płatności bezgotówkowych w regionie (udział gotówki spadł poniżej 35% w 2024 r.), Visa Mobile musi pokonać istotne wyzwania:
– Zaufanie: BLIK cieszy się wysokim zaufaniem dzięki integracji z aplikacjami banków. Visa Mobile wymaga edukacji nt. mechanizmów tokenizacji.
– Nawyki konsumentów: BLIK obsługuje 1,5 mld transakcji rocznie, a globalne portfele są powszechne w płatnościach stacjonarnych.
– Integracja techniczna: Kluczowa będzie płynność procesu – zatwierdzanie płatności bez przełączania aplikacji czy dodatkowych logowań.
Edukacja jako warunek sukcesu
Aby zwiększyć adopcję, Pekao i Visa powinny:
– Tworzyć przystępne materiały wyjaśniające tokenizację (przewodniki, krótkie filmy w aplikacji).
– Koordynować działania z UOKiK i ZBP w zakresie standardów bezpieczeństwa.
– Wdrożyć system powiadomień edukacyjnych przy pierwszym użyciu usługi.
– Publicznie raportować dane o skuteczności zabezpieczeń, np. redukcję oszustw.
Perspektywy: ewolucja, nie rewolucja
Visa Mobile to krok w ewolucji płatności cyfrowych, minimalizujący kroki autoryzacji przy zachowaniu zaawansowanych zabezpieczeń. Jej przyszłość zależy od trzech czynników: akceptacji w e-commerce, przejrzystej komunikacji przewag nad BLIK oraz zdolności do zmiany przyzwyczajeń użytkowników. W wyścigu o dominację w płatnościach mobilnych liczyć się będzie nie tylko wygoda, ale również weryfikowalne gwarancje ochrony danych – obszar, w którym tokenizacja oferuje istotne korzyści.